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時間：2020年05月27日
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新規(guī)嚴(yán)控限額 信保風(fēng)控難題再引關(guān)注
受新車銷量下滑及商業(yè)車險費(fèi)改等因素影響，近年來國內(nèi)車險業(yè)務(wù)增長空間遇阻，拓展非車險業(yè)務(wù)成了諸多財(cái)險公司突圍的方向。正是在這樣的背景下，信保業(yè)務(wù)快速增長。然而，由于社會信用風(fēng)險攀升，險企風(fēng)控手段不足，不少險企的信保業(yè)務(wù)賠付率大幅攀升。
為防范化解風(fēng)險，近日，銀保監(jiān)會下發(fā)信保業(yè)務(wù)新規(guī)，對險企占比較高、風(fēng)險較為集中的融資性信保業(yè)務(wù)，提出了嚴(yán)格的限額監(jiān)管要求。險企當(dāng)前融資性信保業(yè)務(wù)余額是否在限額之內(nèi)?風(fēng)控難題又該如何解決?這一規(guī)定在保險圈內(nèi)引起熱議。
險企已展開責(zé)任余額監(jiān)測
信保業(yè)務(wù)新規(guī)明確提出，除專營性保險公司外，其他保險公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計(jì)不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的4倍，其他保險公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)單個履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的1%。
對此，近日有業(yè)內(nèi)人士通過簡單測算各險企年報(bào)中信保業(yè)務(wù)的保費(fèi)和保額得出了一個結(jié)論，即多家保險公司融資性信保業(yè)務(wù)責(zé)任余額臨近或超出監(jiān)管紅線，需要進(jìn)行大面積業(yè)務(wù)調(diào)整。
不過，這一測算結(jié)果也引發(fā)了業(yè)內(nèi)爭議。某險企信保業(yè)務(wù)部門對記者表示，該測算存在兩大漏洞：一是融資性信保業(yè)務(wù)的高杠桿性質(zhì)與分期還款模式，導(dǎo)致業(yè)務(wù)保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自留責(zé)任余額，因此上述估算余額與險企實(shí)際余額存在很大出入;二是由于壞賬或退保的發(fā)生，信保業(yè)務(wù)留存的保費(fèi)往往會比新業(yè)務(wù)保費(fèi)收入少一些，這也會導(dǎo)致測算結(jié)果與事實(shí)不符。
“上述測算只是理論上的，實(shí)際執(zhí)行結(jié)果與理論測算還是有一定差距的。” 一位信保業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，去年11月下發(fā)的征求意見稿便釋放出了限額監(jiān)管信號，各公司此后普遍都在做責(zé)任余額的月度監(jiān)測，一般責(zé)任余額都不會用到最高，距離監(jiān)管紅線有一定距離。
上述負(fù)責(zé)人補(bǔ)充稱，去年征求意見稿下發(fā)后，各公司已經(jīng)開始持續(xù)壓縮自身信保業(yè)務(wù)。相較于征求意見稿，雖然新規(guī)的限額要求更高了，但對于大型險企而言，資本金往往足夠覆蓋業(yè)務(wù)限額要求。部分中小公司資本金相對較低，可能面臨一些壓力，但新規(guī)設(shè)置了6個月的過渡期，這些中小公司可以逐步降低責(zé)任余額以滿足監(jiān)管要求。
專家呼吁關(guān)注風(fēng)控難題
銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時指出，新規(guī)的下發(fā)，是監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營行為、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要政策措施，也是提高行業(yè)風(fēng)險管控水平的重要制度安排。
“過去幾年，在大力發(fā)展普惠金融、非車險業(yè)務(wù)及銀保合作的背景下，借助大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)賦能，信保業(yè)務(wù)增長很快、占比不斷提升。”中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，隨著信用風(fēng)險增加，信保業(yè)務(wù)賠付率不斷上升。
國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生分析稱，信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險與經(jīng)濟(jì)周期、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化相關(guān)，這類風(fēng)險具有一定的外溢性和傳導(dǎo)性。受疫情影響，一些中小企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈斷裂風(fēng)險，信保業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險逐步凸顯。
“相比其他業(yè)務(wù)，信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險更為主觀和不穩(wěn)定。很多保險公司在理念、人才、數(shù)據(jù)模型等方面都沒有給予信保業(yè)務(wù)應(yīng)有的關(guān)注。”王向楠分析稱，保險公司的風(fēng)控模型本身就存在風(fēng)險，其對借款人違約意愿和還款能力的估計(jì)是基于過去較短時期的經(jīng)驗(yàn)，對周期因素和突發(fā)巨災(zāi)因素的考慮并不足。同時，由于難以獲得借款人的生產(chǎn)生活以及互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)，險企信息獲取上也處于弱勢地位。
朱俊生認(rèn)為，相比銀行，保險公司對信用風(fēng)險的管控能力更弱，因此，不具備足夠風(fēng)控能力的保險公司，應(yīng)審慎介入相關(guān)業(yè)務(wù)。
(文章來源：上海證券報(bào))
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